لديك فكرة عامة عما يعنيه الحصول على قرض، ولكن وصف القرض بأنه 'غير مدعوم' يجعل الأمر يبدو مريبًا بعض الشيء. ما هو القرض غير المدعوم، وكيف يختلف عن القروض المدعومة؟ هل هي خيارات جيدة إذا كنت تفكر في تحمل ديون الطلاب؟

فيما يلي تعريف القرض غير المدعوم: القرض المباشر غير المدعوم هو أحد أنواع المساعدات المالية التي تقدمها الحكومة الفيدرالية الأمريكية، أو بشكل أكثر تحديدًا، وزارة التعليم الأمريكية. يمكنك أيضًا الحصول على قروض مدعومة مباشرة كجزء من حزمة المساعدات المالية الخاصة بك.

مصفوفة فرز جافا

في هذا المقال، سأناقش سبب وجود هذه القروض، قبل أن أتحدث بمزيد من التفاصيل حول كيفية عمل القروض عادةً. باستخدام هذه المعلومات، ستتمكن من الحصول على فهم كامل لتفاصيل القروض المباشرة غير المدعومة وما إذا كانت خيارًا جيدًا بالنسبة لك .

تاريخ موجز لقروض الطلاب الفيدرالية

في الخمسينيات من القرن الماضي، بدأت حكومة الولايات المتحدة في اتخاذ تدابير جادة لتشجيع متابعة التعليم ما بعد الثانوي. بدأت وزارة التعليم في تقديم قروض مدعومة من الحكومة بموجب قانون تعليم الدفاع الوطني، أو NDEA - مع ازدياد عدد الأشخاص الذين يتابعون تعليمهم الجامعي، توسعت برامج القروض هذه. اعتبارًا من عام 2012، حصل ما يقرب من 70٪ من الطلاب المتخرجين من كليات مدتها 4 سنوات على قدر من القروض الطلابية.

نظرًا لأن القروض الفيدرالية مدعومة من الحكومة (أي أنك تقترض وتسدد أموال دافعي الضرائب لتمويل تعليمك)، فإن أسعار الفائدة تميل إلى أن تكون أفضل من أسعار القروض الخاصة. سنتناول المزيد من التفاصيل بشأن أهمية أسعار الفائدة في القسم التالي.

ماذا يعني الحصول على قرض؟

إن قرار الحصول على قرض هو قرار شخصي للغاية، ولكن يجب أن تعلم أنه لا يوجد شيء سيء بطبيعته في كونك مدينًا للطلاب. هنا، سأتناول الأمور اللوجستية المتعلقة بسداد ديون الطلاب. آمل أنه بفضل هذه المعلومات، ستتمكن من اتخاذ قرارات مدروسة بشأن الحصول على القروض. (إذا كنت على دراية بهذه المعلومات بالفعل، فما عليك سوى الانتقال إلى القسم التالي).

تعتبر الطريقة التي تعمل بها القروض عادية جدًا، بغض النظر عن المكان الذي تحصل منه على القرض. أنت تقترض مبلغًا من المال، أو رأس المال، من أحد المقرضين - عادةً ما يكون أحد البنوك (في حالة القروض المباشرة غير المدعومة، يكون المقرض هو الحكومة الفيدرالية). أنت توافق أيضًا على شروط معينة للقرض، بما في ذلك أسعار الفائدة ومدة السداد.

عندما تقوم بسداد أقساط القرض، والذي يحدث عادة على أساس شهري، فإنك تسدد جزءًا من أصل القرض بالإضافة إلى أموال إضافية: الفائدة، أو نسبة من أصل القرض المتراكم (المتراكم). كلما استغرقت وقتًا أطول في سداد القرض، زادت الفائدة المتراكمة. كلما كان رأس المال الخاص بك أكبر، كلما زادت الفائدة المتراكمة.

يمكنك التفكير في الفائدة كرسوم أو رسوم تدفعها للمقرض الخاص بك. الفائدة هي الطريقة التي يجني بها المقرضون الأموال من القروض. يبدأ عادةً بالتراكم بمجرد صرف القرض (عندما يتم تسليم الأموال أو تقديمها لك.

في بعض الأحيان، تتم إضافة الفائدة المتراكمة على قرضك إلى المبدأ الخاص بك. وعندما تتراكم فائدة جديدة، فإنها ستكون على هذا المبدأ الجديد الأكبر. وهذا ما يسمى الرسملة - عندما يحدث هذا، تبدأ في دفع الفائدة على مبلغ أكبر من مبلغ القرض الأصلي، مما يعني المزيد من الفائدة .

يمكن أن تكون القروض مفيدة حقًا عندما يتعلق الأمر بدفع تكاليف المدرسة، ولكن كما كنت قد خمنت، لا يحب الناس عمومًا أن يكونوا مدينين للطلاب. عند التفكير في مقدار الديون الطلابية التي يمكنك تحملها، قد يكون من المفيد النظر في مقدار الدين الذي تخطط لسداده فيما يتعلق بأرباحك المتوقعة بعد التخرج.

كلما زاد عدد الأسئلة التي أجبت عليها بشأن الحصول على قروض الطلاب، زادت احتمالية اتخاذ القرار المناسب لك.

تفاصيل القرض المباشر غير المدعوم

هناك بعض الحدود والقيود وشروط السداد الموحدة لجميع الطلاب الذين يحصلون على قروض مباشرة غير مدعومة. ليس لديهم بعض امتيازات القروض المدعومة المباشرة، لكنهم يقدمون المزيد من المرونة.

أولاً، هناك حدود لمقدار الأموال التي يمكنك الحصول عليها من القروض المدعومة. تعتمد هذه الحدود القصوى السنوية على عامك في المدرسة :

• يتم تصنيف الغالبية العظمى من طلاب المرحلة الجامعية على أنهم معالون. يمكنك قراءة المزيد عن التصنيفات التابعة/المستقلة هنا .
• تتضمن الحدود القصوى للقرض أي أموال تحصل عليها في شكل قروض مدعومة مباشرة. على سبيل المثال، إذا حصلت على 3500 دولار من القروض المدعومة في سنتي الأولى كطالب معال، فيمكنني الحصول على 2000 دولار كحد أقصى من القروض غير المدعومة في ذلك العام. لا تشمل هذه الحدود القصوى أي قروض خاصة أو قروض قد يحصل عليها والديك.

على عكس القروض المباشرة المدعومة، لا يوجد حد أقصى أو فترة أهلية للقروض المباشرة غير المدعومة.

أسعار الفائدة عمومًا تنافسية جدًا، وموحدة (وبالتالي، لا يؤثر سجل الائتمان الشخصي على أسعار الفائدة). المعدلات أعلى قليلاً بالنسبة لطلاب الدراسات العليا/المهنيين مقارنة بالطلاب الجامعيين. بالنسبة للعام 2015-2016، يبلغ سعر الفائدة 4.29% للطلاب الجامعيين، و5.84% لطلاب الدراسات العليا/المحترفين.

أخيرًا، يمكن تخصيص خطط السداد (بما في ذلك تفاصيل حول المبلغ المستحق عليك كل شهر، ومقدار الوقت المتاح لك لسداد قروضك)، وستعتمد على متغيرات مثل رصيدك الأساسي ودخلك. تقوم خطط السداد القياسية بإعداد دفعات شهرية بحيث تسدد أصل المبلغ + الفائدة خلال 120 شهرًا أو 10 سنوات.

كيف تختلف القروض غير المدعومة عن القروض المدعومة؟

إذا كنت قد بحثت في القروض الخاصة للمساعدة في دفع تكاليف المدرسة، فمن المحتمل أنك تدرك أن شروط القروض المباشرة غير المدعومة جيدة جدًا. تعتبر القروض المدعومة أمرًا مختلفًا بعض الشيء، حيث إنها تقدم امتيازات معينة لن تجدها في أي مكان آخر. سأستخدم مثالاً هنا لتوضيح النتائج المالية طويلة المدى للقرض المدعوم مقابل القرض غير المدعوم.

قل أنني أخرجقرض بقيمة 3500 دولار أمريكي لدفع تكاليف المدرسة في سنتي الأولى، بمعدل فائدة 4.29%. يوضح الرسم البياني أدناه النتائج المختلفة بناءً على نوع القرض إذا لم أقم بسداد أي دفعات أثناء وجودي في المدرسة.

تحدد خطط السداد القياسية لقروض الطلاب الفيدرالية جدولًا زمنيًا مدته 120 شهرًا حتى السداد، ولكن الحد الأدنى للدفعات الشهرية هو 50 دولارًا. في هذا المثال، سيستغرق الأمر وقتًا أقل بكثير (81 شهرًا مقابل 99 شهرًا) وأموالًا أقل بكثير (4050 دولارًا مقابل 4950 دولارًا) لسداد قرض مدعوم مقابل قرض غير مدعوم.

لدى العديد من الطلاب مزيج من القروض المدعومة وغير المدعومة. إذا قررت الحصول على قروض الطلاب الفيدرالية، يجب عليك زيادة أهليتك للقرض المباشر المدعوم إلى الحد الأقصى قبل الحصول على أي قروض مباشرة غير مدعومة .

من هو المؤهل للحصول على القروض المباشرة غير المدعومة؟

إذا كنت تبحث عن مساعدة لسد الفجوة بين ما لديك وما تحتاج إلى دفعه مقابل الدراسة الجامعية، فإن القروض غير المدعومة هي خيارات جيدة إذا كنت تستوفي جميع متطلبات الأهلية.

متطلبات الأهلية ليست صارمة بالنسبة للقروض المباشرة غير المدعومة كما هي الحال بالنسبة للقروض المباشرة المدعومة. إنها مفتوحة لكل من الطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا، ولا تحتاج إلى إثبات الحاجة المالية لتكون مؤهلاً.

ومع ذلك، يتعين عليك تلبية جميع متطلبات المساعدات المالية الفيدرالية . وتسرد المخططات التالية هذه المتطلبات.

بالإضافة إلى المتطلبات المذكورة في الرسم البياني أعلاه، يجب أن تكون قادرًا على التحقق من أحد الخيارات التالية :

كيف يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مباشر غير مدعوم؟

ومع أخذ كل الأمور بعين الاعتبار، فإن متطلبات الأهلية ليست صارمة للغاية بالنسبة للقروض غير المدعومة. ستكون الخطوة التالية بعد تلبية المتطلبات هي التقدم فعليًا للحصول على مورد المساعدات المالية الرائع هذا.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على جميع أنواع المساعدات المالية الفيدرالية، بما في ذلك القروض المدعومة المباشرة، عن طريق تقديم طلب مجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب، أو FAFSA . الموعد النهائي للتقديم الفيدرالي لتلقي المساعدات للعام الدراسي 2015-2016 هو 30 يونيو 2016. يمكنك العثور على تعليمات مفصلة حول تقديم FAFSA هنا .

ماذا بعد؟

يمكنك الحصول على تقدير لأهليتك للمساعدات الفيدرالية، بما في ذلك المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه في القروض المدعومة المباشرة، وذلك باتباع الخطوات المذكورة في دليل حاسبة بيل غرانت .

تحويل سلسلة إلى كثافة العمليات

تريد المزيد من المعلومات حول المساعدات الفيدرالية التي تقدمها لا يجب أن تسدد؟ تعلم المزيد عن كيفية الحصول على منحة بيل ، وتحقق من دليلنا على متطلبات الأهلية بيل .